Kredyt hipoteczny wydaje się wiązać z dużymi kosztami odsetek, które w przeciągu całego okresu spłaty które trzeba zapłacić. Można je jednak regulować stosując się do poniższych reguł:

Okres spłaty kredytu.

Podstawowa zasada dotycząca odsetek głosi, że im dłuższy okres spłaty kredytu, tym więcej odsetek zapłacimy, bo dłużej korzystamy z kapitału pożyczonego od banku.

Dla przykładu rozpatrzymy kredyt na 200 tyś o oprocentowaniu rocznym w wysokości 4% , ratach równych, na 30 lat. Miesięczna rata takiego kredytu wyniesie 954 zł., a suma odsetek oddanych bankowi za korzystanie z kapitału wyniesie ponad 143 tyś zł.

Jeśli kredyt w tej samej kwocie i koszcie oprocentowania zaciągniemy na 25 lat, miesięczna rata wyniesie 1055 zł., a odsetki płacone do baku spadną do około 116 tyś zł.

Wniosek jest prosty – krótszy okres kredytu – mniejsze koszty odsetkowe w całym okresie spłaty kredytu.

Rodzaj rat.

Biorąc kredyt hipoteczny mamy możliwość wybrać rodzaj rat, według których spłacany będzie kredyt – raty równe albo malejące. Decydując się na raty równe, na początku spłaty kredytu będziemy spłacać głównie odsetki, a kapitał będzie spłacany w mniejszym stopniu. Plusem takiego rozwiązania jest to, że wysokość raty jest stała przez cały okres spłaty kredytu co pozwala zaplanować w miarę dokładnie domowy budżet. Minusem zaś to, że po spłaconym kredycie okaże się że odsetek zapłaciliśmy więcej niż wybierając raty malejące.

W przypadku wyboru rat malejących przy każdej racie spłacamy tyle samo kapitału a odsetki w racie zmniejszają się w czasie. Plusem takiego rozwiązania jest to, że szybciej spłacamy kapitał, więc płacimy odsetki od coraz mniejszego kapitału. Minus polega jednak na tym, że na początku okresu spłaty raty są wyższe, niż w przypadku rat równych. Dla kredytu w tej samej kwocie, dla opisanego wyżej przykładu, czyli kredytu na 200 tyś na lat 30 pierwsza rata wyniosłaby 1222 zł. Raty malejące zrównują się z ratami równymi dopiero mniej więcej po połowie okresu spłaty i od tego czasu zaczną maleć. Żeby dostać kredyt z ratą malejącą wymagana jest wyższa zdolność kredytowa, bo liczona jest w oparciu o wyższą ratę początkową. Niższa zatem będzie całkowita suma odsetek jakie zapłacimy spłacając kredyt zgodnie z harmonogramem rat malejących w porównaniu do kredytu z ratami równymi. Suma odsetek w przedstawionym przykładzie wyniesie ok 120 tyś zł.