Gdy bank analizuje wniosek kredytowy kieruje się tzw. oceną scoringową zgodnie z wewnętrznymi regulacjami banku. Dopiero po zapoznaniu się z sytuacją finansową klienta wnioskującego o kredyt, instytucja finansowa może odpowiedzieć czy udzieli kredytu, czy też nie. Kredytobiorcy mają jednak wpływ na pewne parametry, które bank bieżę pod uwagę licząc zdolność kredytową. Dlatego właśnie warto poczynić kilka kroków, które pozwolą na jej podreperowanie.

Karta kredytowa – likwidujemy lub zmniejszamy limit

Limit w karcie kredytowej, tak jak limit w koncie (debet) są traktowane przez bank jako posiadane przez nas zobowiązanie kredytowe, nawet gdy z nich faktycznie nie korzystamy. Przykładowo limit w wysokości 10 tyś. zł będzie traktowany tak jak byśmy mieli ratę kredytu w wysokości nawet do 500 zł (w zależności od banku). Jeśli faktycznie nie korzystamy z tych dostępnych na życzenie pieniędzy to warto oddać kartę kredytową do banku i zamknąć posiadane limity w koncie.

Jeżeli natomiast karta kredytowa jest nam niezbędna, sprawdzi się obniżenie limitu karty do minimalnie potrzebnej nam miesięcznie kwoty, bo poprawi to naszą zdolność kredytową natychmiastowo.

Kredyty konsumpcyjne na niskie kwoty

Jeśli szykujemy się do wzięcia kredytu na wyższą kwotę ( np. budowa domu, zakup mieszkania, remont) to warto dokładnie przyjrzeć się naszej obecnej sytuacji finansowej. Wyjąć z teczek posiadane umowy kredytowe i powypisywać kwoty kredytów pozostające do spłaty oraz terminy spłat tych zobowiązań. Pamiętajmy że kilka małych kredytów na krótkie okresy czasu będzie posiadało w sumie wyższe miesięczne raty niż jeden większy kredyt rozciągnięty na dłuższy okres czasu. Dlatego dobrym rozwiązaniem będzie albo wcześniejsze ich skonsolidowanie w porozumieniu z doświadczonym doradcą finansowym (specjalistą) albo włączenie obecnych kredytów w przyszły większy kredyt, o ile pozwoli na to bank. Dokonywanie kilku zakupów na raty lepiej wstrzymać w czasie, jeżeli zamierzamy się starać o większy kredyt by nie obniżyć niepotrzebnie naszej zdolności kredytowej.

Wiarygodność w bazie BIK

Jeśli planujemy zaciągnąć kredyt hipoteczny a nie posiadaliśmy do tej pory żadnego kredytu, dobrym rozwiązaniem, ze względu na budowanie dobrej historii w bazie BIK jest wziąć niewielki kredyt ratalny i spłacać raty zgodnie z harmonogramem z banku. Jeśli natomiast posiadamy kredyt na którym zdarzył nam się ,,poślizg’’ na racie, a teraz spłacamy go już sumiennie to dobrym rozwiązaniem może być zaciągnięcie drugiego małego kredytu, którego terminowości spłat będziemy już dobrze pilnować. Pomoże to w poprawieniu oceny punktowej w BIK. Pod warunkiem oczywiście, że większy kredyt, na przykład hipoteczny na zakup mieszkania czy budowę domu planujemy z wyprzedzeniem. Natomiast jeżeli mieliśmy kredyt, na którym zdarzały nam się opóźnienia w spłacie raty, ale kredyt ten został już spłacony w banku w całości, dobrze jest zgłosić się do specjalisty finansowego, który podpowie jak poprawić sobie status w bazie BIK. Pamiętamy, że informacje o spłaconych kredytach mogą widnieć w tej bazie nawet do 5 lat po ich spłacie.

Zdolność kredytowa a raty malejące

Wybór rat malejących wpływa na niższą sumę odsetek od kredytu. Natomiast raty początkowe są wyższe od rat annuitetowych, czyli od rat stałych i mogą zaniżyć naszą zdolność kredytową, bo bank będzie ją liczył w oparciu o pierwszą, najwyższą ratę malejącą, a nie o przyszłe, coraz niższe raty. Dlatego, jeżeli istotna jest dla nas właśnie możliwie jak największa wysokość zaciąganego zobowiązania kredytowego, to wybranie rat równych zwiększy szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej w banku.